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新象週刊
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2025年12月26日
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優點：提供安心的最低生活保障；降
退休臨界點的財務抉擇 低市場依賴度。
缺點：此部分資金彈性低且增值潛力
從市場風險到退休收入策略，CFP/RICP解析當時間 受限。

4.社安金最大化
不再充裕，如何在安全與成長之間取得平衡 等到70歲領最高金額。
•優點：更高的終身收入。
•缺點：1. 需有其他收入來源支付
對多數人而言，準備退休的前五年 •有什麼投資策略能兼具穩定與成 常見的退休收入策略 70歲前的生活費，2. 最終壽命不可預
是財務規劃中最關鍵的階段。辛苦打拼 長？ 1.定期取款（Systematic Withdrawal） 期，不長壽可能反而不划算。
數十年攢了401(k)、IRA 或其他投資退休 上述問題一言以蔽之：如何在有限的 每年從投資組合中提領固定比例（如 5.最普遍的「綜合策略」
積蓄，如今可能面臨下一個挑戰——如 時間內降低市場風險，同時保持資產增 4%）。 同時用運用保證收入、定期取款及成
何在一定投資風險的前提下保留成長潛 值空間。 •優點：具彈性、保留市場成長空 長型投資組合，並將Roth轉換與稅務策略
力，在兩者間取得關鍵的平衡點。這些 市場報酬順序風險 間。 納入退休規劃。
決策往往不可逆，且影響深及下半輩子 舉例來說，在工作存錢階段碰到市 •缺點：仍暴露於市場波動與回報順 •優點：風險平衡、彈性高、稅務效
的退休生活。不合宜的資產配置、在市 場下跌固然可能帶來壓力，但持續投資 序風險；無保證收入。 率佳。
場低點時取款、或退休收入來源仰靠靈 及時間通常能撐過市場低迷的時期，取 •建議：若資金充足依市場表現調整 •缺點：需依個人狀況分析財務狀況
活性低的投資項目，都可能增加退休積 得最後的長期增長。如果在退休初期市 年度提領，有助延長資產壽命。 與並定期檢視調整。
蓄提早用罄的風險，進而影響退休後精 場下跌，又開始從帳戶取錢，那麼資產 2.水桶策略（Bucket Strategy） 結語：退休不是結束，而是財務策略
神生活的安寧和未來的生活品質。 在取錢與虧損的雙重打擊下可能會迅速 依時間長短分配資產： 的轉捩點
此外，未來的不確定性如：市場下 縮水。即便後期市場回升，剩下的股數 •短期（1–3 年）：現金、短債 做好退休準備不僅是存夠錢，更是如
跌、醫療費用上漲、稅務效率低…每項 能增值的空間也有限。這就是退休規劃 •中期（4–10 年）：穩健型投資 何用這些錢「過退休生活」。當今的退
都足以動搖退休後的現金流與生活穩 中最常被忽略的「報酬順序（Sequence of •長期（10 年以上）：成長型資產 休規劃管理，不僅是調整投資和儲蓄策
定度。因此，在退休前幾年這段「過 Returns Risk）」。 優點：降低波動、兼顧長期成長。 略以積累財富，更同時主動管理風險。
渡期」更應詳細檢視並適時調整退休規 是否應該全部轉為現金？ 缺點：需定期檢視及重新配置。 如你臨屆退休年齡，諮詢有經驗的CFP
®
劃，才能打下安心退休收活與財務自由 許多人在退休前選擇降低風險的配 建議：可用target date簡化管理程 認證理財規劃師及RICP 認證退休收入顧
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的磐石。 置，甚至全數轉為現金型產品。但「全 序，但要怎麼選又是一大學問。 問，運用專業財富管理軟體分析模擬不
退休前的關鍵問題 數轉現金」並非萬靈丹。 3.底線策略（Flooring Strategy） 同情境和市場風險對退休後財務自由的
許多即將退休的客戶常問： 原因包括： 用具保證性的收入來源涵蓋基本支 影響，為你打造兼顧保障與成長的彈性
•2008年的經濟大蕭條會不會重 •通膨降低購買力：在高通膨環境 出： 退休策略，確保下半生的財務穩健與生
演？如果 AI 泡沫破裂怎麼辦?何時該調整 中，現金的實質價值往往趕不上通膨。 •社安金（Social Security） 活品質。
投資配置降低風險？ •安全但撐不過退休所需：避免波動 •公司傳統退休金 文/康百淑 Paisu Kang,
•若太早變現或轉投債券，錯失未來 固然安心，但也可能喪失成長機會，使 •終身收入年金（特別用於填補基本 CFP , RICP , CEBS , MBA
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市場上漲的機會多大? 資產無法支應20–30年的退休生活。 支出缺口）
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