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新象週刊
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2025年09月05日
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退休金多少才夠？沒有絕對數字 性 •醫療與長期護理費用攀升—醫療開

銷是退休後財務壓力的重要來源，佔個
專屬於你的生活方式與目標才是關鍵 人破產案例的60% 1
•投資報酬順序風險（退休初期市場
大跌）－－詳閱2025年7月4日的專欄
你是否聽過「至少要三百萬美元才能 •退休後開支會增加（如旅行、休 •401(k)、IRA或Roth帳號 •稅制或政策變動
安心退休」的說法？ 閒）還是維持簡樸？ •年金或傳統政府、學校或公司所提 •匯率波動與法律複雜性對海外退休
但它真的適合你的情況嗎？ •是否已將醫療與長期護理納入計 供的退休金 人士的影響
三個案例 畫？ •投資帳號 海外退休的額外注意事項
•王先生，40歲：高薪專業人士， 這些答案將直接影響你需要多少退休 •租賃或事業收入（可能提供現金 了解以下事項以免得不償失：
計畫退休後旅行並協助孩子支付高等教 收入。 流，但須考量退休後若無法繼續積極管 •美國退休收入在海外的課稅方式
育學費，同時維持高生活品質。 2.估算費用 理的影響） •海外銀行帳戶申報(FBAR、FATCA)
•李小姐，60歲：單身、無房貸， 常見的經驗法則是退休後需原收入的 規劃時應以「可支配淨收入」為準。 •當地醫療體系與美國Medicare涵蓋
生活簡樸，喜歡園藝，沒有大額開銷。 70–80%，但實際金額取決於： 4.檢視投資策略 範圍
•陳先生，55歲：多年在美國工 •退休不同階段的生活型態與費用變 龐大的退休金不等於退休生活有一定 •遺產規劃及匯率風險
作，但打算退休後回海外家鄉生活，當 化 保障，需考量： •長照保險是否可以支付海外費用
地成本遠低於美國。 •住房開銷（房貸、租金、地產稅） •資何配置及資金所在的帳戶類別？ 最後提醒
顯然，他們的退休存款目標不可能相 •醫療費用（保險、長期護理、自付 •投資組合對市場波動的敏感度？ 成功的退休計畫應包含：
同。 額） •市場回檔需被迫出售資產以滿足生 •明確生活藍圖
沒有「絕對數字」，只有專屬計畫 •旅行及嗜好 活所需的可能性？ •估算必須及非必需的生活支出
退休規劃重點不是存到某個金額，而 •是否還須承擔上有老下有小的責任 除資產配置組合外，常見策略包括水 •穩定多元的收入來源
是建立能維持生活型態、目標與居住地的 •通膨 桶法、4%提領法則（須依市場調整）及 •兼顧穩定與成長的投資策略
消費水平方案。有人只需50萬美元即可舒 若選擇移居海外，還需考慮匯率波動 收入底線策略。 •對意外變數的防護
適退休；有人則可能需要400萬美元以上。 及醫療制度差異。不少外籍退休人士決 CFP也會透過規劃軟體模擬，測算 你的退休規劃應該反映你的價值觀與
關鍵問題是： 定到海外定居來降低開銷低並享受高品 資產在退休年間的「成功機率」，通常 生活情境，而非他人的數字假設。
如何讓你的資產建立一定的現金來源 質生活，但這同時帶來法律及財務上的 85%以上被視為較穩健的方案。 想知道你究竟需要多少退休金，並確
以支持你一生的生活需求？ 複雜性。 5.準備應對未知的未來 保生活資金來源，可諮詢有經驗的CFP。
1.定義你的退休生活方式 3.規劃退休收入來源 常見風險包括： 文/康百淑
先問自己： •社安金 •比預期長壽—增加資金耗盡的可能 Paisu Kang, CFP , CEBS , MBA
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•會在美國生活，還是移居海外？ Securities offered through Registered Representatives of Cambridge Investment Research Inc., a broker-dealer, member FINRA/SIPC. Advisory services are
•有兼職或做志工的可能性，還是完 provided by Cambridge Investment Research Advisors, Inc., a Registered Investment Advisor. Cambridge does not offer tax or legal advice. Cambridge and American
全退休？ Financial Alliance, Inc. are not affiliated.
•是否需要經濟支援子女或父母？ Sources 1. https://www.citizen.org/article/medicare-for-all-prevents-medical-bankruptcies/
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